ביטוח סיעודי 

הנושא של ביטוח סיעודי עולה מידי פעם לכותרות. המדינה אינה מעניקה תמיכה כלכלית מספיקה למשפחות שאחד מבניה אינו מסוגל לבצע פעולות יומיום רבות, דבר המטיל את מלוא האחריות על הטיפול בבן משפחה כזה, על כל ההוצאות הכרוכות בכך, על המשפחה עצמה. ביטוחים סיעודיים קולקטיביים ממקום העבודה או מקופת החולים מספקים תשובה חלקית בלבד, ואת הצורך שנוצר מספקות חברות ביטוח המציעות ביטוח סיעודי פרטי.

עלות הטיפול בחולה סיעודי בביתו יכולה להגיע לכמה אלפי שקלים מידי חודש: הוצאות על מוצרים ייחודיים לסיעודיים, עזרה בהחזקת הבית ושכירת מטפל צמוד. עלות מטפל בלבד יכולה להגיע גם למעל ל-8,000 ש"ח מדי חודש. עלות החזקת בן משפחה במוסד המיועד לטיפול בחולים סיעודיים גבוהה אף יותר ויכולה להגיע גם ל-20,000 ש"ח מידי חודש.

חולה סיעודי הוא חולה שאינו מסוגל לבצע חלק מפעולות יומיומיות הבאות:

• לקום ולשכב
• להתלבש ולהתפשט
• להתרחץ
• לאכול ולשתות בכוחות עצמו
• ללכת (ניידות)
• לשלוט בצרכים

גם בני אדם תשושים נפשית הזקוקים להשגחה כגון חולי אלצהיימר, נחשבים לסיעודיים.

ביטוח לאומי מכיר בחולים סיעודיים רק בכאלו שעברו את גיל הפרישה לגמלאות ואינם מסוגלים לבצע שלוש מתוך שש הפעולות המגדירות חולים סיעודיים. אנשים שהגיעו למצב סיעודי לפני גיל הפרישה עקב מחלה או תאונה אינם זכאים לסיוע מביטוח לאומי כלל.

העזרה לה זוכים מביטוח לאומי מתבטאית בעזרה של מטפל המגיע לבית הסיעודי עד חמש פעמים בשבוע לשעתיים-שלוש בכל פעם. ניתן להמיר חלק משעות העזרה בעזרה ברכישת מוצרים חיוניים כגון מוצרי ספיגה למבוגרים (חיתולים למבוגרים) או שירותי לחצן מצוקה.

ביטוח סיעודי קולקטיבי הוא ביטוח זול יחסית לביטוח סיעודי פרטי הנרכש ישירות מחברות הביטוח. למרות המחיר הזול קיימות מגבלות המגיעות עם ביטוחים אלו:

• גובה הכיסוי נמוך ביחס לביטוח סיעודי פרטי, ולא תמיד מספיק לצרכי הטיפול בסיעודי.
• גובה ההשתתפות העצמית גבוה, ויכול להגיע לעשרות אחוזים מתוך התשלום הנדרש.
• משך הכיסוי הביטוחי לרב מוגבל ל- 3-5 שנים, דבר המותיר משפחות רבות, לאחר תום תקופת הכיסוי, ללא פתרון כלכלי להמשך הטיפול בסיעודי.

ביטוח סיעודי פרטי מציע בחירה בין מסלולים שונים: מימון אשפוז אדם במוסד סיעודי עד לגובה מסוים המוסכם בחוזה הביטוח או פיצוי חודשי בסכום מסוים המועבר לשימוש המשפחה והמבוטח לשימוש כראות עינהם. בנוסף, ביטוח פרטי מציע סל הטבות הכולל סיוע בהתאמת הבית לסיעודי, ייעוץ בענייני סיעוד, עזרה במציאת מטפל זר וכדומה.

כאשר בוחרים במסלול הפיצוי, המסלול בו מועבר סכום כסף מסוים מדי חודש, הפיצוי אינו תלוי באי קבלת הטבות ממקור אחר, כגון הביטוח הלאומי, והוא יינתן בשלמותו. ניתן לבחור בתשלום פרמיית הביטוח במסלול פרמיה קבועה (גובה הפרמייה אינו משתנה עם הגיל) ובין מסלול פרמייה משתנה בה גובה הפרמייה עולה עם הגיל ומתקבע בגיל 65.

ביטוח סיעודי פרטי מקל בהגדרת חולה סיעודי יחסית לביטוח לאומי. בביטוחים אלו מספיק כי אדם לא יהיה מסוגל לבצע שתיים מן הפעולות היומיומיות, ובלבד שאחת מהן היא שליטה בצרכים.

בניגוד לכללי הביטוח הלאומי, ביטוח סיעודי פרטי ניתן לאנשים שהגיעו למצב סיעודי עקב תאונה או מחלה בכל גיל. הכיסוי הביטוחי ניתן תמיד לאנשים אשר הגיעו למצבם לאחר מקרה של תאונה או מחלה. כאשר המצב הסיעודי נגרם על ידי ארוע טרור, תאונת דרכים או תאונת עבודה – הכיסוי שונה בהתאם לכל חברת ביטוח. חברות הביטוח פניקס, הראל ומגדל מעניקות כיסוי גם כתוצאה מארוע טרור. כיסוי למקרי ביטוח שמקורם בתאונות דרכים ניתן בחברות דקלה ומגדל לדוגמה, וכיסוי למקרי ביטוח שמקורם בתאונות עבודה ניתן על ידי חברת הביטוח מגדל.

יתרון נוסף לביטוח פרטי הוא ערכי סילוק (תשלום תגמול סיעודי מופחת גם לאחר הפסקת תשלום הפרמיה) וערכי פדיון (תשלום חד פעמי כאשר הוספקו תשלומי הפרמיה). התנאים לכך משתנים בין הפוליסות וחברות הביטוח השונות.

חברות ביטוח שונות מציעות הצעות ביטוח סיעודי הנבדלות זו מזו בגובה הכיסוי המוצע, משך הכיסוי, תקופת ההמתנה (משך הזמן העובר בין קרות המקרה הביטוחי ועד תחילת קבלת תשלומי הביטוח) ותקופת ההכשרה (משך הזמן בתחילת תקופת הביטוח בו המבוטח נדרש לעמוד בתשלומי הביטוח מבלי לזכות בכיסויים הכלולים בביטוח). בחירה בביטוח סיעודי מתאים כוללת הערכת יכולת המבוטח לעמוד בתשלומי פוליסת הביטוח וכן ברשת ההגנה המשפחתית הקיימת עבורו, ככל שקיימים פחות אנשים במשפחה שיוכלו להקדיש את כל זמנם לטיפול בסיעודי, כך הצורך ברכישת ביטוח סיעודי פרטי עולה.